Kulutusluotto laskuri – laske kuukausierä ja kulut 2026

Päivitetty: elokuu 2026 | Lukuaika: ~9 minuuttia

Kulutusluottolaskuri kertoo kuukausierän ja koko laina-ajan kokonaiskustannuksen, kun tiedät lainasumman, koron ja maksuajan — laskenta perustuu annuiteettikaavaan, jolla erä pysyy samana koko ajan mutta korko- ja lyhennysosien suhde muuttuu kuukausi kuukaudelta. Tällä sivulla on valmiiksi laskettuja esimerkkitaulukoita 2 000, 5 000, 10 000 ja 20 000 euron lainoille kolmella eri korolla ja neljällä eri maksuajalla, sekä kaava, jolla voit tarkistaa minkä tahansa oman summasi itse.

Sisällysluettelo

• Annuiteettikaava auki laskettuna
• Valmiit laskurit: kuukausierä 2 000–20 000 € lainoille
• Korkokulut yhteensä — summa ja laina-aika rinnakkain
• Näin käytät laskuria oikein — 4 vaihetta
• Kolme sudenkuoppaa laskurin tulkinnassa
• Usein kysytyt kysymykset

Annuiteettikaava auki laskettuna

Suomalaiset kulutusluotot lyhennetään lähes poikkeuksetta annuiteettina: kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta jokaisen erän sisällä koron osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa, kun jäljellä oleva pääoma pienenee. Kaava kuukausierälle on:

Esimerkkilasku: 5 000 € lainalla, 7,64 %:n vuosikorolla (kuukausikorko r = 0,0764 ÷ 12 ≈ 0,006367) ja 60 kuukauden maksuajalla erä on 5000 × 0,006367 ÷ (1 − (1,006367)⁻⁶⁰) ≈ 100,52 €/kk. Kaava laskee vain koron ja pääoman — se ei sisällä mahdollista avaus- tai tilinhoitomaksua, joten todellinen erä voi olla laskurin lukua suurempi. Todellisen vuosikoron merkityksestä ja siitä, miten kulut lasketaan mukaan, kerrotaan tarkemmin kulutusluoton korko -oppaassa.

Valmiit laskurit: kuukausierä 2 000–20 000 € lainoille

Alla olevat taulukot on laskettu annuiteettikaavalla kolmella korolla: 7,64 % on Suomen Pankin tilastoima uusien nostettujen muiden kulutusluottojen (pl. ajoneuvolainat) keskikorko toukokuussa 2026 (lähde: suomenpankki.fi), 12,9 % on esimerkkikorko keskitasoa korkeammalle riskiluokalle, ja 17,5 % on korkokaton yläraja, kun korkolain viitekorko on 2,5 % ajalla 1.7.–31.12.2026 ja lakisääteinen lisäys enintään 15 prosenttiyksikköä (lähde: suomenpankki.fi; kkv.fi). Kaikki luvut ovat itse laskettuja esimerkkejä ilman avaus- tai tilinhoitomaksuja — eivät minkään palvelun hinnastoja.

2 000 € kulutusluotto

5 000 € kulutusluotto

10 000 € kulutusluotto

20 000 € kulutusluotto

Huomaa, miten korko vaikuttaa sitä enemmän euromääräisesti, mitä pidempi laina-aika: 20 000 € lainassa 7 vuoden erä nousee 308,15 eurosta 414,52 euroon, kun korko kolminkertaistuu esimerkkiväliltä 7,64 %:sta 17,5 %:iin — ero on 106,37 €/kk eli yli 9 000 € koko laina-ajalta pelkkää lisäkorkoa.

Korkokulut yhteensä — summa ja laina-aika rinnakkain

Kuukausierä ei kerro luoton todellista hintaa — se kertoo vain, paljonko maksat kuukausittain. Alla on koottu, paljonko korkoa kertyy yhteensä koko laina-ajalta 7,64 %:n keskikorolla, kun summa ja maksuaika vaihtelevat. Tämä taulukko havainnollistaa, miksi maksuajan pidentäminen kannattaa laskea aina euroina, ei vain kuukausierän kevenemisenä.

Korkokulut yhteensä = kuukausierä × erien määrä − lainapääoma, laskettuna 7,64 %:n vuosikorolla ilman muita kuluja. Esimerkiksi 10 000 € laina 5 vuoden maksuajalla maksaa korkoina 2 062,73 € — sama summa 7 vuoden maksuajalla maksaa 2 942,27 €, eli 879,54 € enemmän pelkästään siitä, että maksuaikaa pidennetään kahdella vuodella. Suurempien kertaluotto­tarpeiden, kuten 10 000–50 000 € lainojen, kokonaiskustannuksia ja vaatimuksia käsitellään laajemmin lainapalveluiden yleiskatsauksessa.

Näin käytät laskuria oikein — 4 vaihetta

Kolme sudenkuoppaa laskurin tulkinnassa

Laskuri antaa oikean vastauksen vain, jos syötteet vastaavat todellisuutta. Yleisimmät virheet:

1. Kulujen unohtaminen. Annuiteettikaava laskee vain koron ja pääoman. Jos luottoon liittyy avausmaksu tai tilinhoitomaksu, todellinen kuukausierä on laskurin lukua suurempi — katso halvimman kulutusluoton opas siitä, miten kulut lasketaan mukaan todelliseen vuosikorkoon.
2. Mainoskoron käyttö omana korkona. ”Alkaen”-korko on paras mahdollinen hinta, jonka vain osa hakijoista saa. Laskuri näyttää oikean tuloksen vain, jos syötät oman henkilökohtaisen tarjouksesi koron, ei mainoksessa nähtyä alinta korkoa.
3. Väärän laina-ajan yksikön syöttäminen. Jos syötät laina-ajaksi vuosia mutta kaava odottaa kuukausia (tai päinvastoin), tulos on moninkertaisesti väärä. Tarkista aina, että n-muuttuja tarkoittaa juuri kuukausien määrää, ei vuosien.

Usein kysytyt kysymykset

Miten kulutusluottolaskuri laskee kuukausierän?

Annuiteettikaavalla: erä = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), jossa P on lainapääoma, r kuukausikorko (vuosikorko jaettuna 12:lla) ja n erien lukumäärä kuukausina. Kaava ei sisällä avaus- tai tilinhoitomaksuja, ellei niitä lisätä erikseen.

Mikä korko laskuriin kannattaa syöttää?

Todellinen vuosikorko, joka sisältää koron lisäksi pakolliset kulut — ei mainoksessa näkyvä alkaen-korko. Suomen Pankin mukaan uusien nostettujen muiden kulutusluottojen keskikorko oli 7,64 % toukokuussa 2026 (lähde: suomenpankki.fi), joten se on käyttökelpoinen vertailupiste omalle tarjoukselle.

Miksi kaksi laskuria voi antaa eri tuloksen samoilla luvuilla?

Yleisin syy on koronlaskentatapa: osa laskureista pyöristää kuukausikoron eri tavalla tai lisää kulut eri kohtaan laskentaa. Ero on yleensä senttien luokkaa, mutta suurilla summilla ja pitkillä laina-ajoilla eroa voi kertyä useita euroja koko laina-ajalta.

Paljonko korko saa maksimissaan olla kulutusluotossa?

Nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin aina enintään 20 % (lähde: kkv.fi). Viitekoron ollessa 2,5 % ajalla 1.7.–31.12.2026 yläraja on 17,5 % (lähde: suomenpankki.fi), mikä on myös tämän sivun taulukoiden kalleimman esimerkkikoron perusta. Säädös on kirjattu kuluttajansuojalain 7 lukuun (lähde: finlex.fi).

Voiko laskurilla laskea myös vakuudellisen luoton kuukausierän?

Kyllä — annuiteettikaava toimii samoin riippumatta siitä, onko luotolla vakuutta. Vakuus vaikuttaa yleensä vain saatuun korkoon, ei laskentatapaan. Ero vakuudellisen ja vakuudettoman luoton hinnoittelussa on avattu vakuudellisen kulutusluoton oppaassa.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talousneuvontaa.