Yrityksille tarjottavat kulutusluotot ja rahoitusmarkkinoiden historiaa eri maissa
Yrityksille tarjottavat lainat, jotka muistuttavat yksityishenkilöille myönnettäviä kulutusluottoja, ovat nousseet varsin suosituiksi rahoitusratkaisuiksi ympäri maailmaa. Nämä lainat muistuttavat kulutusluottoja, sillä niiden hakuprosessi on yksinkertainen ja nopea, ja rahat voi saada tilille jopa muutamassa tunnissa. Nämä lainat mahdollistavat yrityksille nopean ja helpon väylän lisäpääoman hyödyntämiseen. Tämä artikkeli keskittyy lainamarkkinoiden historiaan ja miten kulutusluottoja muistuttavat yrityslainat ovat kehittyneet eri maissa, kuten Yhdysvalloissa, Iso-Britanniassa, Saksassa, Hollannissa, Pohjoismaissa, Baltian maissa, Etelä-Afrikassa, Uudessa-Seelannissa ja Australiassa.
1. Yhdysvallat: Kulutusluottojen kehityksen kärjessä
Yhdysvalloissa kulutusluoton tyyppiset lainat ovat olleet osa talouden rahoitusratkaisuja jo 1900-luvun puolivälistä lähtien. Aikaisemmin yrityksille tarjottavat lainat olivat perinteisesti pankkivetoisia, ja ne olivat usein sidottuja pitkälti vakuuksiin ja vaativat laajoja luottotietojen tarkastuksia. Kulutusluoton tyyppiset lainat, kuten pikaluotot ja luottokortit, alkoivat kuitenkin yleistyä 1980-luvulla, kun amerikkalaiset pankit alkoivat laajentaa tarjontaa myös pienille yrityksille.
1990-luvun lopulla ja 2000-luvun alussa digitaalinen finanssiteknologia (fintech) antoi kovan sysäyksen kulutusluotoille. Innovatiiviset rahoituspalvelut kuten P2P-lainat (peer-to-peer lending) ja nettilainasovellukset mahdollistivat nopean lainahakemuksen ja rahan saamisen yrityksille. Esimerkiksi Kabbage ja OnDeck ovat nousseet merkittäviksi toimijoiksi, jotka tarjoavat yrityslainoja nopeasti ja joustavasti, mutta niissä on myös kulutusluoton kaltaisia piirteitä, kuten korkeat korkokulut lyhyet maksuaikataulut.
2. Iso-Britannia: Kulutusluoton kaltaisten lainojen yleistyminen
Iso-Britanniassa kulutusluotoilla, kuten luottokorteilla ja pienlainoilla, on pitkät juuret. Alun perin perinteiset yrityslainat olivat pankkilainoja ja ne olivat pitkään vain suurten yritysten ja organisaatioiden ulottuvilla. Kuitenkin 1980-luvulla ja 1990-luvun alussa tapahtui merkittäviä muutoksia rahoitusmarkkinoilla, kun pienemmille yrityksille alettiin tarjota helpommin saatavia luottoja, jotka muistuttivat kuluttajille myönnettäviä pikaluottoja.
2000-luvun alkupuolella brittiläiset pankit alkoivat laajentaa kulutusluottojen tarjoamista myös yrityksille, erityisesti kulutukseen liittyvien investointien rahoittamiseksi. Esimerkiksi Merchant Cash Advance (MCA) -ratkaisut alkoivat yleistyä pienten ja keskikokoisten yritysten keskuudessa, ja nämä yritykset saivat myös mahdollisuuden saada rahoitusta nopeasti ja joustavasti. Samalla fintech-yritykset, kuten Funding Circle ja Iwoca, alkoivat kilpailla pankkien kanssa tarjoamalla joustavia lainoja ilman vakuuksia ja pitkiä hakuprosesseja.
3. Saksa: Konservatiiviset markkinat, mutta kasvavaa kiinnostusta kulutusluottoihin
Saksan lainamarkkinat ovat olleet tunnettuja konservatiivisuudestaan. Saksan pankkisektori on vahva ja yrityksille tarjottavat lainat ovat perinteisesti olleet pitkän aikavälin, vakuudellisia ja tiukasti säädeltyjä lainoja. Kulutusluottojen tyyliset lainat eivät ole olleet yhtä laajasti käytössä verrattuna moniin muihin maihin.
2000-luvulla kuitenkin markkinoille tuli uusia, joustavia lainaratkaisuja, erityisesti P2P-lainat ja laskurahoitus (lähde: https://firmenkredit.com), joissa oli nähtävissä kulutusluottojen piirteitä. Saksa on ollut erityisesti fintech-yritysten keskittymä, ja tämän myötä joustavat ja nopeammat lainamuodot alkoivat kilpailla perinteisten pankkien tarjoamia lainojen kanssa. Saksassa Invoice Financing eli laskurahoitus on saavuttanut suosiota erityisesti pienten yritysten keskuudessa.
4. Alankomaat: Innovatiiviset rahoitusratkaisut ja pienyritysten tarpeet keskiössä
Alankomaissa yrityslainojen markkinat ovat olleet monivaiheiset, ja perinteiset pankkilainat ovat hallinneet markkinoita aina 2000-luvulle asti. 2000-luvulla Alankomaissa yrityksille tarjottavat lainat ovat kuitenkin alkaneet muistuttaa enemmän kulutusluottoja, erityisesti pienille yrityksille myönnettävien lainojen osalta. Alankomaissa factoring eli laskurahoitus on ollut suosittu tapa saada pääomaa ja on edelleen keskeinen rahoitusmuoto, joka tuo yrityksille nopeaa pääomaa ilman pitkiä hakuprosesseja.
Fintech-yritykset ovat nousseet myös merkittäväksi osaksi Alankomaiden lainamarkkinoita (lue lisää: https://zakelijke-lening.nl), ja niillä on ollut keskeinen rooli yrityslainojen kehityksessä. Alankomaissa on tarjolla nopeasti saatavia lainoja, joissa on samankaltaisia piirteitä kuin kulutusluotoissa, erityisesti niiden lainojen kohdalla, joissa lainan takaisinmaksu perustuu osittain yrityksen kassavirtaan. Yrityksille tarjottavat joustavat lainat ja pikalainat ovat suosittuja ratkaisuja pienille ja keskikokoisille yrityksille.
5. Pohjoismaat: Kulutusluottojen kaltaisten lainojen yleistyminen
Pohjoismaissa kulutusluottojen tapaiset lainat ovat saaneet jalansijaa erityisesti pienyritysten kohdalla. Esimerkiksi Norjassa, Tanskassa ja Ruotsissa on pitkään ollut käytössä luottokortit, jotka voivat myös tarjota yrityksille pääomaa lyhytaikaista rahoitusta varten. Samalla leasing- ja factoring-ratkaisut ovat olleet yleisiä Pohjoismaissa. Kulutusluoton tyyppiset lainat ovat tulleet osaksi yrityslainojen ekosysteemiä ja niitä hyödyntävät erityisesti ne yritykset, jotka tarvitsevat nopeaa rahoitusta pieniin investointeihin.
Ruotsissa P2P-lainat ja nettilainasovellukset ovat yleistyneet nopeasti, ja niissä on nähtävissä kulutusluoton kaltaisia piirteitä. Kiva, Brocc ja Lendify ovat esimerkkejä ruotsalaisista fintech-yrityksistä, jotka tarjoavat joustavia lainoja yrityksille.
6. Baltian maat: Uudet rahoitusratkaisut ja kulutusluoton muodot
Baltian maissa yrityslainojen markkinat ovat kehittyneet nopeasti vuodesta 1990, ja nykyään erityisesti fintech-innovaatiot valtaavat markkinoita. Viron, Latvian ja Liettuan yrityslainamarkkinoilla on otettu käyttöön joustavia ja nopeita lainaratkaisuja (katso esim. https://paskolaverslui.com tai https://arilaen.com), jotka muistuttavat piirteiltään kulutusluottoja. Erityisesti laskurahoitus ja P2P-lainat ovat nousseet suosituiksi vaihtoehdoiksi, ja ne tarjoavat joustavuutta ja nopeutta ilman perinteisten pankkien jäykkiä ehtoja.
Viro, joka tunnetaan edistyksellisistä digitaalisista ratkaisuistaan, on ollut edelläkävijä fintech-markkinoilla. TransferWise ja Pipedrive ovat esimerkkejä virolaisista yrityksistä, jotka ovat mukana kehittämässä uusia lainaratkaisuja.
7. Etelä-Afrikka, Uusi-Seelanti ja Australia: Pikalainojen kasvavat markkinat
Etelä-Afrikassa, Uudessa-Seelannissa ja Australiassa yrityslainojen markkinat ovat myös kehittyneet kulutusluottojen kaltaisiksi joustaviksi lainaratkaisuiksi. Näissä maissa erityisesti merchant cash advance ja laskurahoitus ovat saaneet jalansijaa, ja niitä myönnetään etenkin pienille ja keskikokoisille yrityksille, jotka tarvitsevat rahoitusta nopeasti. Fintech-alan yritykset, kuten Prospa Australiassa ja LendDirect Uudessa-Seelannissa, tarjoavat joustavia lainoja, joiden ehdot ovat joustavammat verrattuna perinteisiin pankkilainoihin.
Johtopäätökset
Yrityksille tarjottavat kulutusluottoja muistuttavat lainat ovat kehittyneet eri maissa eri tavoin, mutta trendi on ollut jokaisessa maassa selvä: pienyrityksille on tarjolla enemmän joustavia, nopeita ja innovatiivisia kulutusluottoja muistuttavia rahoitusratkaisuja. Pankkien rooli on vähenemässä, ja fintech-yritykset ovat saamassa jalansijaa tarjoamalla vaihtoehtoisia rahoitusratkaisuja, jotka mahdollistavat nopeamman ja joustavamman lainanoton ilman turhaa byrokratiaa.
Lähteet:
1. Business Loans: https://business-loans.com
2. Business Loan: https://business-loan.uk
3. Prêt Professionnel: https://prêt-professionnel.fr
4. Prestito Aziendale: https://prestito-aziendale.it
5. Bedriftslån: https://bedriftslån.com
6. Erhvervslån: https://erhvervslaan.com
7. Business Loan: https://businessloan.co.za
8. Kredyt dla Firm: https://kredytdlafirm.pl
9. Business Loan: https://businessloan.nz